Forbrukeroverensstemmelsesutsikter
Skrevet av Andr B. Cotten, Regulatory Compliance Counsel
. Den andre 2017 utgaven av Philadelphia Federal Consumer Compliance Outlook er nå tilgjengelig. Dette problemet fortsatte å skildre fremveksten av finansiell innovasjon og ga en oversikt over viktige føderale forskrifter for tjenestemanns økonomisk beskyttelse.
Mine kolleger og jeg canada goose norge forhandler har tidligere skrevet canada goose salg om den canada goose outlet norge økende rolle fintech og datadeling forbrukerbeskyttelsesprinsipper. I dag bloggen vil utforske potensielle rettferdige utlånsrisiko ved bruk av store data og økningen av canada goose norge fintech.
Artikkelen diskuterte hvordan fintech allerede har produsert reelle canada goose norge nettbutikk fordeler for forbrukerne, blant annet økt hastighet, bekvemmelighet og nye produkttilbud som gjør det lettere for forbrukerne å styre sine økonomiske liv. Fintech tilbyr også muligheten for å bringe bank- og finansprodukter til underserved samfunn og underbanken.
canada goose jakker herre Med det sagt er mange firmaer ute etter måter å utnytte nye data og analytiske teknikker for å utvide kreditt til flere forbrukere. CFPB har notert at ca 26 millioner amerikanere canada goose jakke oslo er kreditt usynlige, noe som betyr at de ikke har en kredittrekord og en annen 19,4 millioner har ikke tilstrekkelig nylige kredittdata for å generere en kreditt score. canada goose jakker herre
Federal Reserve-artikkelen er ment å tilby noen generelle veiledninger for evaluering av UDAAP og rettferdig utlånsrisiko knyttet til fintech, med fokus på alternative data. Disse rettferdige utlånslover forbyr i stor grad to typer diskriminering: ulik behandling og ulik innvirkning. I noen tilfeller kan begge teorier gjelde. rase, farge, religion, nasjonal opprinnelse, kjønn, sivilstand, alder).
canada goose jakker dame Ujevn innvirkning skjer når en utlånerpolitikk eller praksis har uforholdsmessig negativ innvirkning på et forbudt grunnlag, selv om utlåner ikke har noen hensikt å diskriminere og øvelsen virker nøytral. En politikk eller praksis som har en ulik innvirkning, kan være i strid med loven, med mindre politikken eller praksisen oppfyller en legitim forretningsbehov som ikke med rimelighet kan oppnås med midler som har mindre innvirkning på canada goose billig beskyttede klasser. Dodd Frank Act forbyder urettferdig, villedende eller fornærmende handlinger eller praksis. Mange stater har også byen på UDAAP-lovene. Bedrag i finansbransjen involverer ofte feilaktig fremstilling av vilkårene eller kostnadene for finansielle tjenester. canada goose jakker dame
Spørsmål å vurdere når du tenker på Fintech og alternative data
Forbrukeroverensstemmelsen Outlook vurderer at mange bedrifter og finansinstitusjoner utforsker nye datakilder og analytiske teknikker. Federal Reserve advarer finansinstitusjoner om å gjennomføre en grundig analyse for å sikre samsvar med forbrukerbeskyttelseslovgivningen før implementering av nye data- og modelleringsmetoder. Artikkelen gir en rekke spørsmål for å hjelpe finansinstitusjoner å avgjøre om de er hensiktsmessig ved hjelp av alternative data. Spørsmålene er gruppert i to brede kategorier: grunnlag for å vurdere dataene; hvordan dataene blir brukt
canada goose herre Hva er grunnlaget for å vurdere dataene? canada goose herre
canada goose Spørsmål 1: Er det et forbud mot kredittverdighet? canada goose
Generelt, jo mer spekulative er det med kredittverdighet, desto høyere er den rimelige utlånsrisikoen. I tillegg til nøyaktighet og pålitelighet er det viktig å vurdere om dataene er representative for alle forbrukere eller bare en delmengde.
canada goose salg Spørsmål 2: Vil det prediktive forholdet være ephemeral eller stabil over tid? canada goose salg
canada goose jakke herre Finansinstitusjoner vil kanskje vurdere om dataene med spådomspotensialet sannsynligvis vil være stabile over tid eller ephemeral. For eksempel, hvis en modell bruker elektroniske data fra sosiale medier, for eksempel Yelp eller Facebook, hva skjer med påliteligheten av dataene da forbrukernes nettvaner utvikler seg? canada goose canada goose outlet jakke herre
Hvordan bruker du dataene?
Spørsmål 3: Bruker du dataene med det formål de har blitt validert?
canada goose jakke Federal Reserve anbefaler at det er viktig å spørre om dataene er validert og testet for de spesifikke bruksområder. For eksempel, hvis en finansinstitusjon validerer et datafelt for markedsføring, betyr det ikke at de samme dataene canada goose i norge er hensiktsmessige canada goose norge nettbutikk ekte for å bruke til tegning eller prising. canada goose jakke
canada goose victoria Spørsmål 4: Vet forbrukerne hvordan du bruker dataene? canada goose victoria
canada goose norge Forbrukerne forstår generelt hvordan deres økonomiske oppførsel påvirker deres tradisjonelle kredittpoeng. Kredittpoengemetoder kan imidlertid stille spørsmål om rettferdighet og åpenhet. canada goose norge
ECOA og FCRA krever finansinstitusjoner som nekter kreditt for å gi forbrukerne uønskede handlinger som angir de viktigste faktorene som ble brukt til å ta beslutningen. FCRA krever også at forbrukerne mottar risikobaserte priser, hvis de får kreditt på verre vilkår enn andre.
canada goose outlet Med det sagt er det viktig at fintechfirmaer, og eventuelle banker som de samarbeider med, sørger for at informasjonen som sendes i uhensiktshandlinger og risikobaserte prisopplysninger, overholder de juridiske canada goose dunjakke kravene til disse merknadene. canada goose outlet
Visse atferdsdata kan medføre spesielle bekymringer om rettferdighet og åpenhet. UDAAP-problemer kan også oppstå hvis et firma feiler feilaktig hvordan forbruksdata vil bli brukt.
canada goose victoria parka Spørsmål 5: Bruker du data om forbrukere for å bestemme hvilket innhold de blir vist? canada goose victoria parka
canada goose dame Teknologi kan gjøre det lettere å bruke data for å målrette markedsføring og annonsering til forbrukerne som mest sannsynlig vil være interessert https://www.canada-goose-jakker.com i bestemte produkter, men det kan forsterke redning og styringsrisiko. canada goose dame
Federal Reserve uttalte at kjerneproblemet er at i stedet for å øke tilgangen til kreditt, kan denne sofistikerte markedsføringen øke eksisterende ulikheter i tilgangen til finansielle tjenester. Derfor bør disse anstrengelsene nøye vurderes.
Spørsmål 5: Hvilke forbrukere blir vurdert med dataene?
canada goose trillium Er algoritmer som bruker ikke-tradisjonelle data som brukes på alle forbrukere eller bare de som mangler konvensjonelle kreditthistorier? Bruke alternative algoritmer bare til de forbrukerne som ellers ville bli nektet basert på tradisjonelle kriterier, kunne bidra til å sikre at algoritmene utvide tilgangen til kreditt canada goose trillium.